四川昭觉县长与扶贫干部拼多多组团直播多款产品首度上网

中新网7月20日电 7月18日,四开乡好谷村的儿童在坝子上做游戏,200米外,四川省凉山彝族自治州昭觉县委副书记、县长赫绍洪,县委常委、副县长徐航,副县长王凉萍正在拼多多直播间内,向平台近50万消费者推介苦荞、金银花、黄芩茶等昭觉特色扶贫农产品。

凉山州的农货,正在通过网络走上北上广消费者的餐桌。

直播中徐航与王凉萍推介的金银花,就产自佛山援建的昭觉县庆恒乡金银花示范基地。该基地惠及群众2603人,其中贫困户627人,为当地农民带来土地流转、务工所得、利润分红等三笔收入。而电商渠道的补全,能够为当地农民带来更加稳定的收入

据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛介绍,以前,大多数人通常利用POS机进行信用卡套现,但由于POS机是银行的卡端,经常使用容易被发现,再加上POS机刷卡的手续费较高,所以目前很多人利用二维码扫码支付等第三方支付的渠道实现同样的功能。此外,一些人还利用信用卡的某些设计机制,提高套现额度。也有不少人打时间的擦边球或利用商务平台之间的信息联网等,寻找信用卡机制的漏洞。在新技术的应用下,信用卡套现特征表现得更加隐蔽,更加难以被发现。

近两年,发起式设立的权益基金数量也开始增多,今年就已成立了78只,养老目标基金、泛科技指数基金、量化对冲基金,以及商品期货等另类投资基金,成为发起式设立的主要类型。

近期,几家商业银行调整信用卡积分规则,中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》向社会征求意见。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注。

“在信用卡使用过程中,消费者主要的问题是对信用卡不了解,如年费是否交付、拖欠年费的后果等。因此,消费者在申请、使用信用卡时,应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。此外,消费者在申请信用卡时被过度地收取个人敏感信息,甚至是个人的隐私信息。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君在接受《法制日报》记者采访时说,对于商业银行来说,发放信用卡时主要存在发放信用卡的风控问题、对消费者的风险提示问题以及还款提示问题等。

有业内人士称,目前,各大银行均在加强全流程风险管控,一般不存在信用卡大面积或突然降额的情况。不过,作为常态化的风控举措之一,银行会定期对一些高风险客户进行额度调整,并实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。

6月9日,中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。截至今年一季度末,逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额。

▲通过拼多多等新电商平台,陈阳等昭觉的新一代年轻人正在利用网络将家乡农货卖到五湖四海。

数据显示,截至9月11日,34只运作将满3年的偏股型基金近3年平均收益率40.04%,银华农业产业、财通多策略福鑫等5只基金业绩实现了翻倍。但优异业绩并没有带来规模的快速增长。

目前,通过在拼多多等新电商平台开设网店,陈阳和团队已经成为大凉山农货与全国消费者之间的桥梁。就在粤川东西部扶贫协作农业产业园附近,陈阳建立了公司的第一个分拣基地。从产业园区及三河村、火普村、悬崖村等贫困村落收购的核桃、马铃薯、花椒等当地生鲜特产,汇集在基地进行分拣、打包,直接发往全国各地。

扶贫授鱼更要授渔 东西部协作、新电商助力凉山农货出山

尹振涛建议,解决信用卡套现问题,除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外,更重要的是加大信用卡监管的执行力度。

陈阳是一名土生土长的昭觉人。1996年出生的她大学毕业后就回到昭觉开始了自己的农业创业之旅。“养过猪,做过线下销售”,没有经验的她失败后几乎放弃。“佛山工作组的领导鼓励我别放弃,还引入佛山博士创新梦工场、多多大学等线上、线下培训资源,引导我们发展电商。”

北京一家中型公募市场部负责人告诉记者,发起式基金作为基金公司进入某些赛道抢占资源的一种手段,出发点是希望通过投资业绩证明自身实力,比如她所在公司发起式设立的养老FOF、量化对冲产品等,都是希望快速布局这些业务条线,做出投资业绩。

“世界苦荞在中国,中国苦荞在凉山,凉山苦荞在昭觉”,苦荞是大凉山传统种植作物之一,是彝族人长久以来的主食之一。

受新冠肺炎疫情影响,今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降、逾期率升高的现象。

同时,《法制日报》记者注意到,微信朋友圈内也有不少信用卡套现广告,有人声称自己可以利用信用卡套取现金,800元起价。

事实上,银行对风险更加敏感,近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。

北京一位中型公募绩优基金经理也观察到,短期业绩增长较快对资金的吸引效果并不突出,只有长期业绩较好且基金波动率较低,投资者持有体验好,产品的规模才会稳健增长;另一方面,投资者也会关注基金规模指标,对于规模偏小的基金,虽然业绩优异,也会因为担心清盘风险“避而远之”。

银保监会表示,近年来,信用卡业务发展较快,已成为银行零售业务的重要组成部分,在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用,但使用信用卡过程中的问题也日益突显。

《法制日报》记者调查发现,此类行骗者一般会使用批量添加好友的软件以各种理由加受害人为好友,然后通过朋友圈发布各类渠道的套现信息,以低手续费、快速提现等文案诱惑网友与其联系。此外,他们还会发布一些自己与客户进行成功交易以及客户好评的截图,以此来增加自己的可信度。当受害者付款后,他们就会找各种理由推迟提现,或者直接将受害人拉黑。

▲四川省凉山彝族自治州昭觉县委副书记、县长赫绍洪(右)进入拼多多直播间,向近50万消费者介绍昭觉的风土人情、地方特产。

近六成权益发起式基金

《法制日报》记者调查发现,有的消费者通过“以卡养卡”的方式来避免信用卡还款,也就是通过办理不同机构的信用卡,利用不同还款日期来实现循环还款。

银保监会消保局发布的风险提示文件也表示,消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

● 消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用

如何处理这些规模不足2亿的基金,各家公募也选择“具体问题具体分析”:管理性价比较低的产品会选择清盘,业绩优秀的产品则会通过持续营销、放开申购等方式做大规模。

北京一位大型公募基金经理也称,有的基金公司为了快速拓展业务线,抢占空白领域而设立发起式基金。但在相关领域缺乏积累,没有历史业绩,产品缺乏亮点,基金发行和成立难度较大,还可能募集失败。而以发起式形式设立,快速开展投资运作和积累业绩,也是基金公司迅速切入业务的办法。”

地方主要领导和扶贫干部参与的拼多多助农扶贫直播,是此次消费扶贫周的重要落地活动,旨在通过线上线下联动的方式将贫困地区的优质农产品送上中国消费者餐桌,打开贫困地区农产品线上上行通路,建立农民增收的长效机制。

重庆市民张女士使用“以卡养卡”的方式进行还款差不多有五六年了,她在3个银行办理了不同的信用卡,通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易,无需提取现金,只需要用POS机绑定一张储蓄卡,利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款,每个月循环还款的资金在1万元左右。

直播下单的消费者中,其中很多人都是首次购买凉山农产品。直播也带动助农店铺涨粉近3000人,为后续昭觉更多农产品通过拼多多出山打下基础。

对于此次银保监会消保局关于正确使用信用卡的风险提示,李爱君认为,主要是由于信用卡领域的投诉集中爆发。

多位业内人士表示,基金公司成立发起式基金,是为了在新领域快速拓展业务,以降低因缺乏投研优势和历史业绩而在产品发行上的劣势。

在资本、金融科技的鼓励下,中国消费信贷市场迎来了“爆发式”发展,各类信贷机构也倾向于将更年轻的、相对缺乏稳定收入来源的“Z世代”年轻人作为业务扩张的对象。

多位接受采访的业内人士称,短期内,信用卡贷款仍处在风险暴露期,不过无论是发卡量还是交易额,目前均在稳步恢复过程中。与此同时,为应对疫情影响,多家银行一手加大力度促刷卡消费,一手加快恢复催收产能。

《法制日报》记者调查发现,网上存在大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这类帖子称,只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天,有任何进账行为都会被当成还款,而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单。该帖举例说,如果有一张需还1万元的信用卡,但手里只有500元。这时只需要在出账日和还款日之间,将500元存进去,然后再利用第三方平台刷出来。每一次操作,存进去的500元都会被算成还款,而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单。来回操作20遍,就能把信用卡账单还清。

近年来,发起式基金在养老目标、量化对冲等创新类产品中广泛应用。不过,2017年9月后成立的权益发起式基金运作即将满3年,却有近六成产品资产规模不足2亿,要应对“到期清盘”的考验。

“近两年来,围绕信用卡的罚款特别多,这实际上是在增加违法成本,从而对相关主体进行一定的约束。当然,在这个过程中,需要根据新形势、新技术,逐渐出台更多的规范性文件或者加大惩罚力度,也可以利用窗口指导等方式进行规范。”尹振涛说。

北京上述中型公募市场部负责人表示,这钟现象不仅存在于发起式基金,在普通产品中同样存在———赚钱的产品被投资者赎回,亏钱的产品由于被套牢,投资者反而会继续持有或者少量加仓以平滑成本。另外,基金规模较小,也会导致销售渠道或者投资者担心后续产品清盘。

喝下一口口感顺滑、略带焦香的茶汤,徐航举起茶杯,向肥胖、久坐、饮酒抽烟、睡眠质量低下及“三高”人群倾情推介。“苦荞及其加工制品具有预防和调理高血压、高血脂、糖尿病,增强机体免疫力等功效”,富含芦丁、槲皮素等酚类物质,苦荞也被制作为饼干、茶等产品,有药食同源的功用。

此前,凉山彝族自治州人民政府、广东省佛山市人民政府与拼多多联合启动“佛凉协作 云上优选”消费扶贫周,在“三区三州”地区首次举办以消费为主题、以周为单位的扶贫系列活动。活动由广东(佛山)对口凉山扶贫协作工作组(下称“佛山工作组”)与拼多多牵头举办,将从7月16日持续至7月底。

▲佛山工作组驻昭觉县工作小组组长、昭觉县委常委、副县长徐航(右)与昭觉县副县长王凉萍(左)正在向消费者介绍农业产业园出产的优质农产品。

6月29日,中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示,提醒消费者应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。

□ 本报实习生 秦华民

“每个月的还款日是我最着急的时候,生怕错过还款日就被拉入黑名单。”张女士说。

在三河村,昭觉县副县长吉色方森介绍,通过发展农村集体经济,种植与销售马铃薯、花椒等作物,三河村贫困户人均可支配收入已经从2017年的3100元增长至2019年的9903元。

县长的推介让直播间的消费者踊跃下单,并邀请亲朋好友一同为贫困地区拼单。据统计,当日订单有4成来自拼多多消费者分享,3成以上来自北上广等一线城市;平台昭觉县苦荞、金银花、黄芩茶销量上涨3倍,“苦荞雪花酥”“苦荞木糖醇薄脆”等新产品是首次上网销售。

《法制日报》记者在某信用卡套现网站了解到,消费者可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品,然后按照要求使用信用卡付费。完成交易后,就会有相关人员通过现金转账等方式,将扣除手续费后的余额转给“套现人”。整个套现过程,消费者并没有购买任何实际意义上的产品。

对于这样的还款方式,业内人士认为,此举治标不治本,1万元的信用卡欠款其实并没有还清,“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外,持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费,还1万元大概需要75元”。

同时地方干部带头直播,进行线上推介,还能提升农民的积极性,吸引更多的社会资源支持贫困地区。“拼多多等成熟的电商平台的支持和直播活动,极大地提升了凉山在网友当中以及市场上的关注度,吸引更多的人来关注凉山,看一看有合适的东西买,或者是有一些投资的机会。”徐航表示。

为了让直播间消费者多多下单,彝族同胞赫绍洪直入主题,科普了家乡农产品“菜有菜味、肉有肉味”背后的生态优势。昭觉位于大凉山腹地,平均海拔2000米以上,昼夜温差大、日照时间长,有利于蔬果糖分的积累。生态污染少,昭觉2016年入选国家重点生态功能区,是金沙江上游的重要生态屏障。

北京市民张丹(化名)就进行过类似交易。某日,张丹在微信朋友圈看到了信用卡套现广告,正好自己又急需一笔钱,便向对方表达了套现意愿。经过沟通,张丹按照对方要求,扫码支付了2000元到指定账户,紧接着便被告知“目前系统出错,暂时不能提现”。对方告诉张丹,过几天再试试能否提现成功。然而,几天后,当张丹再次询问提现情况时,却被告知商家已经“跑路”,建议其报警。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚”。

一名线上商户告诉《法制日报》记者,他们在为顾客提供信用卡等支付手段时,都需要给银行或者相关的金融机构提供一定的手续费。为了避免支付这笔手续费,很多商家都不愿意提供信用卡、花呗付款等方式。另外,对于很多年轻人来说,房租是一笔不小的开支,而大部分房东的账户都是私人账户,只支持现金交易或者转账。在这种情况下,信用卡无法满足某些领域的消费,其合法提现的手续费也相对较为高昂,这就导致人们会利用信用卡套现。

“这种现象在当前非常明显,它不仅会加速个人杠杆的上升,还会增加违约风险的概率。另一个问题就是围绕信用卡的犯罪,这主要集中在利用信用卡套现的问题上。”尹振涛说。

所谓信用卡套现,是指持卡人不是通过正常的合法手续(ATM机或银行柜台)提取现金,而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取,同时又不向银行支付提现费用的行为。

据了解,目前,市场上流传多种套现方式,有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的,也有通过刷POS机获取现金的,还有利用第三方软件对信用卡进行消费,再以现金方式返还给消费者等。

与“以卡养卡”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理,将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟。

尹振涛也向《法制日报》记者介绍说,当前,个人在使用信用卡的过程中,风险和违法消费的问题日益突出。特别是在一些年轻人群体中,出现了个人杠杆快速上升的现象,他们借助“以卡养卡”的方式,通过办理各种机构的信用卡来交替还钱。

“部分重要产品迷你化,基金公司也会通过多种方式做大规模。”该市场部负责人表示,一是开拓机构客户,如保险、银行等传统客户,还应该关注银行理财子及养老金未来入市的机会等;其次,在加大传统渠道宣传力度外,更应该利用电商平台引导年轻一代的投资者;最后,基金管理人在做好投资本职工作外,还可以调整投资策略,如增加科创板、创业板打新,或增聘明星基金经理来促进产品销售扩大规模等。

Wind数据显示,截至9月11日,今年已经有7家公募旗下11只发起式基金到期清盘。而今年年底,还有17家公司旗下34只权益发起式基金成立满3年,其中有23只基金中报规模不足2亿,将面临清盘的考验。

多位银行从业人士表示,抛开短期的疫情影响,近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用,银行对于个人客户的风险识别也更加精准。

陈阳只是凉山贫困地区新一代年轻人的缩影。在7月初佛山工作组与拼多多联合举办的“佛凉协作”新农商主题培训中,有很多身份为“返乡大学生”的学员,与互联网一起成长的他们,希望利用网络,在凉山农产品出山的浪潮中做出一份事业,贡献一分力量。参加培训的返乡大学生里,不少人现在已经开出了自己的第一个店铺。

“此次的风险提示主要是针对风险消费和违法消费这两个突出问题,是为了引导普通金融消费者合理使用信用卡,包括杠杆的控制和理解信用卡本身的功能,即它是一种分期消费支付的功能,而不是投资理财的功能,更不是一个借款的功能。”尹振涛说。

“还有一种情况,针对机构定制的债券型基金,政策要求以定期开放发起式形式设立,机构资金离开后,规模萎缩,面临清盘的压力。”上海一位中型公募人士补充道。

2019年11月,广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示,近年来,在互联网+新业态的影响下,互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷,如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点,深受热爱网购的年轻人喜爱,是许多“95后”首次尝试信用消费的产品。

泡上苦荞茶,昭觉县委常委、副县长徐航,副县长王凉萍一同坐在了直播镜头前。徐航的另一个身份是佛山工作组驻昭觉县工作小组组长,两年前从广东沿海一头扎进大凉山,如今昭觉已经被他称为自己的“第二故乡”。

信息服务公司益博睿认为,互联网消费信贷机构直白地宣扬“长尾客户”“次优客户”的概念,引导信贷机构降低贷款门槛、下沉客群;同时,共债问题也日趋严重。为延缓风险爆发,部分机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖存量风险。

在尹振涛看来,消费金融领域的监管框架和规则相对比较丰富和完善,并且信用卡的使用群体相比其他消费分期的群体来说更优质。“在整个治理过程当中,违法和防范就是矛和盾的问题,尽管盾很强,但矛也会增加它的攻击性。”

近日,多位信用卡持卡人“吐槽”称,近期收到了银行发出的降额通知短信,涉及银行包括大型国有银行和股份制银行。

北京上述中型公募市场部负责人也透露,基金公司内部会权衡评估产品在3年后依然有做大的可能性与投入的成本来决策,同时,综合考虑监管对于各家基金公司小微产品管理趋严等态势,很多公司可能会选择清盘,来释放空间为更好的产品布局。

上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出,信用卡如有欠款或拖欠年费情况,会产生息费成本,也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时,消费者应合理规划资金,做好个人或家庭资金安排和管理。

在直播间里,赫绍洪向消费者聊起了这两年的变化,“大力发展现代农业园区,形成了具有昭觉特色的农业产业集群”,农业产业化发展,新电商线上销售渠道助力,让农民在家门口就能就业,享分红。

北京上述中型公募绩优基金经理表示,现在公募基金数量超过7000只,基金清盘也趋于常态化,基金公司一般会从基金的管理性价比角度去考虑,如果管理无法覆盖成本,投资者体验不佳,一般会做出清盘的决策。

● 解决信用卡套现问题,除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外,更重要的是加大信用卡监管的执行力度

凉山彝族自治州,地处四川西南山区。截至目前,凉山州仍有7个贫困县尚未摘帽,昭觉便是其中之一,还有最后55个贫困村、3.3万名贫困人口尚未脱贫。三河村、火普村,全网关注的“悬崖村”都位于昭觉县。

按照发起式基金的基金合同,生效满3年,基金资产净值低于2亿元的,应当终止运作,2亿元规模也成为每只发起式基金成立3年的一场“大考”。

“黄芩是乳腺的护花使者,花青素含量极高,具有美颜、抗衰老的功效,非常适合女性朋友日常饮用”,王凉萍则用通俗易懂的语言介绍了消费者较为陌生的黄芩茶。身为彝族同胞,只推荐3款产品的王凉萍有些意犹未尽,她还分享了彝族人的美味食谱“羊肚菌炖鸡”,羊肚菌是昭觉多个村镇农民的重要经济作物,借助本次消费扶贫周,也被搬到了网上进行销售。

从产品业绩看,近几年股市回暖,发起式基金收益率比较不错。

彝族县长搭档佛山扶贫干部 直播间推介凉山风味

在徐航看来,电商力量与消费扶贫的结合,在脱贫攻坚进程中具有重要的意义。

近日,《法制日报》记者调查发现,有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况,导致资金紧张、还款压力倍增等问题;还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域,放大资金杠杆,容易导致个人或家庭财务不可持续,并会承担相应后果,也致使金融机构风险累积。

李爱君具体分析称:首先,信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式,过度依赖刑事责任的阻吓来作为风控手段,没有认真审核申请人的资信状况和还款能力;其次,一些发卡银行单方面调整信用额度,对服务收费事先告知提示不清晰;第三,一些发卡银行开展信用卡优惠活动设置霸王条款,单方面改变活动规则,不能兑现优惠待遇,引起消费者不满;第四,一些发卡银行存在告知义务履行不到位、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。